という経営者の方も少なくないはずです。実際に私がそうでした。今回は実際に法人カードを複数枚作ってみたからこそわかる法人カードの審査の実態について解説します。
この記事で分かること
- カード会社が公式に書いている申込資格と、そこから読み取れる審査の対象。セゾンは個人事業主向けを「お申込み者個人」、法人向けを「法人および代表者様」と分けて明記しています。
- JCBは法人カードの対象を「中小企業・個人事業主向け」と公表しており、規模の下限は書かれていません。
- 公表されているのはここまでで、審査の通過基準そのものはどのカード会社も公開していません。「審査が甘い」という言い方に公式な裏づけはありません。
- この記事の後半は、運営者が2013年から2016年にかけて自社で申し込んだときの記録です。同じ結果になるとは限りませんが、どの段階でどの系統が通ったかという実例として読めます。
公式に書いてあるのは「申込資格」と「誰を審査するか」まで
法人カードの審査について、カード会社が公開しているのは申込資格と審査の対象までです。通過の基準点、必要な年商、設立からの年数といった数値は、どの会社も公表していません。まず、公式に確かめられる範囲を整理します。
| カード会社 | 区分 | 公式の記載 |
|---|---|---|
| セゾン | 個人事業主向け | 申込資格は「個人事業者、中小規模ビジネスオーナー」。審査の対象は「お申込み者個人」 |
| セゾン | 法人向け | 申込資格は「中小規模法人事業者」。審査の対象は「法人および代表者様」 |
| JCB | 一般・ゴールド・プラチナ法人カード | 「中小企業・個人事業主向け」と記載 |
| JCB | ビジネスプラス法人カード | 「経営者・個人事業主向け」と記載 |
ここで読み取れるのは2点です。ひとつは、法人格が無くても申し込めるカードがあること。個人事業主向けと法人向けを並べているカード会社では、申込資格の時点で分かれています。もうひとつは、審査の対象が商品によって違うこと。セゾンは個人事業主向けを「お申込み者個人」、法人向けを「法人および代表者様」と書き分けています。法人の実績が無い段階では、前者のほうが通りやすい構造になっていることが、公式の記載からも読み取れます。
注意したいのは、「審査が甘い」という基準をカード会社は一度も公表していないという点です。通りやすさの順位づけは、申込資格の広さ、審査対象の違い、商品設計（デポジット型かどうか、キャッシュバック型かどうか）から推測した結果にすぎません。この記事の後半も、運営者の申込結果という一例であって、審査基準そのものではありません。
申し込む前に公式ページで確かめること
- 申込資格に「個人事業主」が入っているか。法人の決算実績が無い段階では、ここで分かれます。
- 審査の対象が「申込者個人」か「法人および代表者」か。書き分けているカード会社があります。
- 必要書類に登記簿謄本や決算書が含まれるか。設立直後は用意できないことがあります。
- デポジット型（保証金を預ける方式）の用意があるか。与信を積む前の選択肢になります。
- 同じ月に何枚も申し込んでいないか。短期間の多重申込は、どの会社でも不利に働きます。
筆者の運営会社
筆者は
- 2013年1月会社を辞めて個人事業になりました。
- 2013年10月に会社を設立しました。
- 2016年12月に新しく別の会社を設立しました。
現在は
- 11社のメディア運営会社を経営しております。
保有している法人カードは
法人カード15枚以上 ＋ 海外発行3枚（割愛）
- 三井住友ビジネスカード（クラシック）
- JCB一般法人カード
- EX Gold for Biz M（エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム）
- セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
- アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
- ビジネクスト・法人クレジットカード
- ラグジュアリーカード／Mastercard Black Card
- ラグジュアリーカード／Mastercard Gold Card
- ダイナースクラブ プレミアムカード＋ビジネス・アカウントカード
- ANAダイナース プレミアムカード＋ビジネス・アカウントカード
- ダイナースクラブビジネスカード
- アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カード
- ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カード
法人デビットカード12枚
の計13枚です。
すべての法人カードを最近作ったわけではなく、会社の成長に伴い徐々に法人カードを増やしていった形です。その経緯の中で、法人カード審査の実態を垣間見れるシチュレーションがそれなりにあったので、実際の申込記録をもとに、法人カード審査について解説していきます。
会社設立時：起業直後の法人口座審査・法人カード審査
体験談
私は2013年10月に会社を設立し、起業したのですが、メディア事業というインターネットを中心に利用する業態でしたので
- 法人口座
- 法人カード
が必要と考えていました。
しかし、ここで法人口座を
- 住信SBIネット銀行（同行は2026年8月3日に「ドコモSMTBネット銀行」へブランドを変更しました。ここでは申し込んだ当時の商号で書いています）
- みずほ銀行
- 千葉銀行
に申込もうとしたのですが、あえなく失敗しました。
なんと、法人カードの前に法人口座で審査落ちしてしまったのです。
このときは自宅で起業しようとしていたのですが、私が所有している物件ではなく、親の所有物件であり、親は賃貸業を運営しているため、自宅を登記すると税金面でややこしいことになりそうだったので、登記のみバーチャルオフィスを利用していたのです。
この時期は「犯罪収益移転防止法改正」などで「当局（金融庁）から各金融機関への指導」が各金融機関に通達が言っていた時でした。
法人口座を隠れ蓑に
- 詐欺被害
- 不法な商行為
が行われていたため、金融庁も規制に乗り出した時期ということです。
結果として
というルールがあったのです。バーチャルオフィスは郵便ポストしかありませんから、これがクリアできず法人口座が開設できなかったのです。
法人口座が開設できなければ法人カードの申込みにも到達しません。
そこで
- 楽天銀行
- 第二地方銀行である京葉銀行
に再度申込みました。
- 楽天銀行は、バーチャルオフィスもＯＫで法人口座開設ができました。
- 京葉銀行も、第二地銀は当局（金融庁）の指導も弱いのか、事情を話したところ法人口座開設ができました。
楽天銀行の法人口座を利用していたところ、2014年に
楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）
が法人口座に紐づいて作れるようになったのでそのままカード発行をしました。
キャッシュバック率が1.0％と高いデビットカードなので書籍の購入など単発の支払に重宝していますが
デビットカードですので
- 使えないタクシーが多い
- 通信費（電話代、Wifi費用）など継続課金の決済に使えない
- インターネット広告（Yahoo!やgoogle）の支払に使えない
・・・
というデメリットもあり、オールラウンドで使える決済用カードには、ならなかったのです。
そこで、次に申込んだのが法人カードです。
申込んだ法人カード
に申し込みました。
選んだ理由は
- はじめの1枚はプロパーカードにしようと決めていたこと
- 海外利用はそれほど考えられないので国内に強いJCB
という2点です。
審査結果
あえなく、審査落ちです。
審査落ちの理由も教えてもらえず、「起業直後（この時点で1カ月後）では法人カードは作れないのか？」と思いました。
半ばあきらめかけていたところ、取引先の営業の方に「法人カードの審査が通らなくて。」と相談したところ、その方も起業経験がある方で「私の時は九州のカード会社で法人カード審査通りましたよ。」と言われました。
ということで
| 国際ブランド | Visa,Mastercard®,JCB |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 3,300円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 1.10% |
| ポイント倍増方法 | ●クラステージ 200万円利用・翌年：2倍 ●法人カード 翌年：＋20％ |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| 【新規入会＋eオリコでエントリー・条件達成】最大30,000オリコポイントプレゼント |
|---|
に申し込みました。
無事審査通過
安堵したことを覚えています。
しかも、限度額は100万円と高額だったため、起業直後の会社としては十分な限度額設定でした。
考察
ということがわかります。
私自身もそうでしたが、教えてくれた取引先の担当者も同じ経験をしているので間違えはないかと思います。
一方で
というのも、経験からわかったことです。一概には言えませんが、少なくとも、JCB法人カードは審査が厳しいようです。
備考
現在は、JCBも、起業直後の法人経営者、スタートアップ向けに追加カードなしの審査のハードルが低い法人カード「JCB Biz ONE」を提供しはじめました。こちらであれば、このときのような審査落ちはないと思われます。
起業1年半後：ステイタスカードの法人カード審査
体験談
徐々に売上、利益ともに安定してきたため、今度はステイタス性の高い法人カードを作ろうと考えました。
このときは売上が月500万円～1,000万円程度です。
売上規模が大きくなると付き合いも多くなります。
- 接待
- 会食
- ゴルフ
・・・
と取引先や経営者仲間とのつながりが増えるため
という心情が芽生えたからです。
起業時と異なり、十分に毎月の利益も出ているので「年会費負担が数万円なら何の問題もない。」と思ったのも事実です。
申込んだ法人カード
- セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
- アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
の2枚です。
| 国際ブランド | AMEX（アメックス） |
| 初年度年会費（税込） | 49,500円 |
| 2年目～年会費（税込） | 49,500円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 5.00% |
| ポイント倍増方法 | ●ボーナスポイント・パートナーズ 高島屋オンラインストア ：2倍 じゃらん ：2倍 Oisix （おいしっくす） ：2倍 アイシティ：3倍 イモトのWiFi ：5倍 レストラン・ホテル：2倍～10倍 ●メンバーシップ・リワード・プラス ポイント交換レート：2倍 |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| - |
|---|
選んだ理由は
- ステイタスカードと言えば、アメックスだと思っていたから
- ビジネス向けの優待サービス（ビジネス情報データベース優待、福利厚生、ビジネスラウンジ）が充実していたから
という2点です。
| 国際ブランド | AMEX（アメックス） |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 33,000円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 1.00% |
| ポイント倍増方法 | ●海外利用 海外利用：2倍 |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| 【新規入会後3ヵ月間のショッピング利用】永久不滅ポイント通常の4倍（1,000円（税込）ごとに4ポイント／2％還元）※こちらのページからアクセスしたクレディセゾン公式ページに記載のないキャンペーンは対象外となります。あらかじめご了承ください。 |
|---|
選んだ理由は
- プラチナカードにしては年会費が安い
- プライオリティ・パスやラグジュアリーホテルの優待などプライベート利用でメリットが大きい
という2点です。
2枚必要か？と言われるとそうでもありませんでしたが、どちらも申込んでみました。
審査結果
問題なく審査通過です。
なぜか、というのは後からわかりました。
私は、歯医者でインプラントをしたのですが、そのときの費用150万円をアメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードで支払おうとしたのですが
と言われてしまいました。
ステイタスカードということで油断していて、ショッピング限度額の確認をしていなかったんですが、『確か「一律の制限なし」じゃなかったかな？』と思い、サポートデスクに連絡してみました。
サポートデスクの回答は
「えっ、ウソでしょ」と絶句しましたが、なんとアメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードの限度額はオリコカードの3分の1に満たない設定だったのです。
詳しく聞いてみると・・・
というやり取りがありました。
半年後
というやり取りがありました。
つまり、アメックスは
年会費が2万円～3万円と高いので
申込みした方に対して審査を甘く設定しても
限度額を30万円と少額に絞っておけば貸し倒れリスクは下がる
半年間利用が継続して問題なさそうであれば増額する
という法人カード審査の方針だということがわかります。
という読みです。
貸し倒れになる割合は1.0％程度でしょうから、十分に見合う方針と言えるのです。
外資系カード会社の独自の審査方針と言っていいでしょう。
考察
と推察されます。
理由は前述した通りで
だと考えられます。
起業2年半後：プロパーカードの法人カード審査
体験談
付き合いで「三井住友ビジネスカード（クラシック）」を作ることになりました。
法人カードはすでに何枚もあるので、特に必要はありませんでしたが、付き合いですので致し方ありません。年会費も安いので特に気にする必要はありませんでした。
また、どうせ申込むのであれば、以前審査落ちになっていた「JCB一般法人カード」にも申込むことにしました。
申込んだ法人カード
の2枚です。
審査結果
「三井住友ビジネスカード（クラシック）」は審査通過
「JCB一般法人カード」は審査落ち
の連絡が来ました。
※旧券面
| 国際ブランド | Visa,Mastercard® |
| 初年度年会費（税込） | 1,375円 |
| 2年目～年会費（税込） | 1,375円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | |
| ポイント還元率／上限 | |
| ポイント倍増方法 | ●ココイコ！ カラオケの鉄人：18倍 紳士服の青山：6倍 Victoria：4倍 百貨店：3倍 レストラン：2倍 ※商業施設内にある店舗など、一部ポイント加算対象とならない店舗および指定のポイント還元率にならない場合があります。 ※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。 |
| - |
|---|
| - |
|---|
やはり、「JCB一般法人カードは審査が厳しいなぁ。」という印象です。
十分に事業歴はあるはずで、以前はバーチャルオフィスでしたが、今回は事務所を構えています。
と不思議に思っていましたが「まぁ、仕方ないか。」と放置していました。
4カ月後
忘れていたころにいきなり、「JCB一般法人カード」の担当者から連絡がありました。
と、審査基準が変わったのか？手違いがあったのか？状況はわかりませんが
審査は結果的に通りました。
| 国際ブランド | JCB |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 1,375円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 10.00% |
| ポイント倍増方法 | ●J-POINTボーナス 当年のご利用金額50万円（税込）達成ごとにポイントプレゼント。達成した翌月に付与。 ●J-POINTパートナー スターバックス：20倍 Amazon.co.jp：3倍 ガソリンスタンド：2倍 ●海外利用 海外利用：2倍 ※スターバックス カードへのオンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift 、モバイルオーダーが対象です。店舗でのご利用分・入金分はポイント倍付の対象となりません。 ※Amazon、Amazon.co.jpおよびそれらのロゴは、Amazon.com, Inc.またはその関連会社の商標です。 |
考察
ただ、法人カードの売上がそれなりに大きくなってきているのか？競合の法人カードが増えてきていることもあるのか？わかりませんが、以前よりは審査基準が低くなっている印象です。
2社目の会社設立：起業時の法人カード審査
体験談
もう、2社目なのでどんな法人カードが審査が通りやすいのか？理解しているつもりです。
前回は
でしたが
今回は
- ビジネクスト・法人クレジットカード
を選択しました。
選んだ理由は
- 年会費永年無料の法人カードで十分だったこと。（1社目の法人カードでプロパーも、ステイタスカードもあるので、実務的な法人カードのみ必要だった。）
です。
審査結果
無事審査通過です。
考察
アイフルビジネスファイナンス（旧：ビジネクスト）は、アイフルの子会社で基本的にビジネスローンを提供している消費者金融です。個人向けのクレジットカードではアコムが発行しているアコムACマスターカードが審査の甘いクレジットカードとして有名ですが、同じように消費者金融系の法人カードで、優待特典も特にないので、審査は通りやすいだろうと考えました。
その通りに審査は通ったので
と言えます。
ただし、アイフルビジネスファイナンスに社名が変わり、法人カードのサービス提供を終了しています。
まとめ
筆者の体験談から考察すると
法人カードの審査の難易度ランキング
1位．デポジット型法人カード
ライフカードビジネスデポジット（法人カード）／ゴールドカード
2位．消費者金融系法人カード
ビジネクスト・法人クレジットカード
3位．スタートアップ向けの法人カード
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
JCB Biz ONE
三井住友ビジネスカード for Owners（クラシック）
4位．年会費が安い提携カード
EX Gold for Biz M（エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム）
ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カード
UC法人カード／一般カード
5位．外資系ステイタスカード
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
ラグジュアリーカード／Mastercard Titanium Card
ダイナースクラブビジネスカード
6位．プロパーカード
7位．ゴールドカード
8位．プラチナカード
9位．ブラックカード
という順番だと考えられます。
提携カードは「顧客の囲い込み」という法人カードの年会費収入、法人カードの加盟店手数料収入以外の目的があるため、審査基準は甘くなるのです。
その「顧客の囲い込み」の中でも、客単価が高いのが無担保ローンなので、消費者金融系の法人カードである「ビジネクスト・法人クレジットカード」が審査に通りやすいと考えられるのです。
ここまでの記録は、運営会社で2013年から2016年にかけて申し込んだときの結果です。当時と現在では各社の商品構成も審査の運用も変わっています。同じ順番で申し込めば同じ結果になる、という読み方はしないでください。公式に確かめられるのは、この記事の前半に挙げた申込資格と審査対象までです。
この記事で確認した一次情報
- クレディセゾン「法人カード・ビジネスカード」https://www.saisoncard.co.jp/business/creditcard/（個人事業主向けは申込資格「個人事業者、中小規模ビジネスオーナー」・審査対象「お申込み者個人」、法人向けは申込資格「中小規模法人事業者」・審査対象「法人および代表者様」）
- ジェーシービー「法人のお客様向けカードのラインアップ」https://www.jcb.co.jp/ordercard/lineup/（JCB一般法人カード・ゴールド法人カード・プラチナ法人カードは「中小企業・個人事業主向け」、JCBビジネスプラス法人カードおよび同ゴールドは「経営者・個人事業主向け」と記載）
掲載内容は2026年10月7日に各カード会社の公式ページで表示されていたものです。申込資格と商品構成は改定されます。申し込みの前に、必ず各社の最新の公式ページをご確認ください。
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執筆者プロフィール
30枚以上のクレジットカードを保有するFP。一般カードから、ゴールドカード、プラチナカード、ブラックカード、法人カード、デビットカード、ETCカードと様々なカードを持ち、お得にカードを使うためにどうすれば良いのか？楽しく検証しています。マイルやポイントを貯める方法を中心につぶやきます。
執筆者紹介
・保有するクレジットカード：30枚
・保有する法人カード：20枚
・保有するETCカード：5枚
・保有するデビットカード：9枚
「起業直後でも作れる法人カードってどれなの？」
「何度申込んでも審査落ち・・・。」