海外出張の精算で「現地で見たレートと請求額が合わない」と言われたことはありませんか。原因のほとんどは、法人カードの円換算が使った日のレートではなく、売上データがカード会社側に届いた日のレートで行われることにあります。しかもその日数の目安は会社ごとに違い、三井住友カードは2〜4日後、JCBは約3〜10日後と公表しています。2026年11月10日に三井住友カード・JCB・アメリカン・エキスプレスの公式ページを開いて、換算日と上乗せされる手数料を並べました。
2026年11月10日に各社の公式ページで確認した5点
- 三井住友カードの換算日は「カードのご利用データが、Visa／Master／銀聯の決済センターに到着した日付」。公式は「カードを実際にご利用いただいた日付とは異なります」と明記し、目安を利用日から2〜4日後としている。
- JCBの換算日は「JCBが海外の加盟店などに、お客様のご利用代金の支払い処理を行った日」で、通常は利用日から約3〜10日後。
- アメリカン・エキスプレスは「当社におけるカード利用代金等の処理日」で換算し、「実際のカード利用日と異なる場合があります」としている。
- 上乗せされる手数料は、三井住友カードがVisa・Mastercardで3.63％（銀聯は2.50％）、JCBが基準レートに1.6％、アメックスが外貨取扱手数料3.5％。
- 店頭で「日本円で決済しますか」と聞かれたときに日本円を選ぶと、お店が決めたレートで換算される。三井住友カードは「弊社で日本円に換算する場合に比べて割高になる可能性があります」と注意している。
そもそも、いつのレートが使われるのか
クレジットカードの外貨決済は、カードを通したその場で円が確定しているわけではありません。加盟店から国際ブランドやカード会社へ売上データが流れ、そのデータが届いた時点のレートで円に換算されます。だから利用日と換算日がずれます。
外貨で使ってから請求額が決まるまで（各社の公式説明から整理）
海外の加盟店でカードを通す
この時点では外貨建ての金額だけが決まる。日本円の金額はまだ確定していない。
売上データがカード会社側へ届く
ここが換算日。三井住友カードは「Visa／Master／銀聯の決済センターに到着した日付」、JCBは「JCBが海外の加盟店などに支払い処理を行った日」、アメックスは「当社におけるカード利用代金等の処理日」と説明している。
基準レートに手数料を上乗せして円換算
三井住友カードは「国際提携組織が指定する為替レートに、弊社が海外事務処理手数料として所定の費用を加えた為替レート」で換算する。
明細に「換算レート」として載る
三井住友カードは「ご利用明細に記載の『換算レート』は、海外事務処理手数料加算後のレートです」としている。手数料は別立てで表示されない。
3社の換算日と手数料を並べる
同じ項目で並べると、どこが違うのかがはっきりします。スマートフォンでは表を横にスクロールできます。
| 項目 | 三井住友カード | JCB | アメリカン・エキスプレス |
|---|---|---|---|
| 換算日の定義 | ご利用データがVisa／Master／銀聯の決済センターに到着した日付 | JCBが海外の加盟店などに、利用代金の支払い処理を行った日 | 当社におけるカード利用代金等の処理日 |
| 利用日との関係 | 「実際にご利用いただいた日付とは異なります」 | 「実際のカードご利用日とは異なります」 | 「実際のカード利用日と異なる場合があります」 |
| 日数の目安 | 利用日から2〜4日後 | 約3〜10日後 | 公表なし |
| 上乗せ手数料 | Visa・Mastercard 3.63％ 銀聯 2.50％ |
基準レートに1.6％ | 外貨取扱手数料 3.5％ |
| 直近の改定 | 2024年11月1日に海外事務処理手数料を改定 | — | 2.0％→3.5％。個人カード・ビジネス・カードは2025年8月1日、コーポレート・カード・プログラムは2025年10月1日 |
| 明細上の見え方 | 「換算レート」は手数料加算後のレート | MyJCBまたはカードご利用代金明細書で確認 | — |
手数料率そのものの比較と値上げの経緯は法人カードの海外事務手数料は3社が値上げで扱っています。この記事は「いつのレートか」に絞ります。
三井住友カードは「2〜4日後」と幅を示している
三井住友カードは、レート換算日を「カードのご利用データが、Visa／Master／銀聯の決済センターに到着した日付となります」とし、続けて「カードを実際にご利用いただいた日付とは異なります」と書いています。そのうえで換算日の目安を「ご利用日から2〜4日後が目安となりますが、ご利用店の手続き状況により異なります」としています。
手数料は商品種別とブランドで分かれます。クレジットカードのVisa・Mastercardが3.63％（消費税等を含む）、銀聯が2.50％、デビットカード（Visa）が3.63％です。海外キャッシングについては「上記経費を含みません」と別扱いになっています。
JCBは「約3〜10日後」と幅が広い
JCBの公式FAQは、換算日を「JCBが海外の加盟店などに、お客様のご利用代金の支払い処理を行った日」と定義し、「通常、ご利用日から約3～10日後が換算日となります」としています。三井住友カードの2〜4日と比べると幅が広く、為替が動いた週をまたぐ可能性も高くなります。
換算レートは「基準レートに1.6%を加えた換算レート」。実際の換算日と換算レートは、会員専用WEBサービス「MyJCB」またはカードご利用代金明細書で確認できるとされています。
同じFAQには、見落としやすい注記もあります。「商品の保証書や明細書に日本円の金額が書かれていた場合でも、売上票の現地通貨が優先されます」。現地で日本円の金額を控えて精算書に書いても、請求額はその金額になりません。
アメックスは率の適用も「処理日」で決まる
アメリカン・エキスプレスは2025年に外貨取扱手数料を2.0％から3.5％へ改定しました。公式のお知らせには改定日が分けて書かれています。個人カード／ビジネス・カードが2025年8月1日、コーポレート・カード・プログラム（コーポレート・カード、JR東海EX・コーポレート、パーチェシング・カード、ビジネス・トラベル・アカウント）が2025年10月1日です。
ここで重要なのが、改定日の判定が利用日ではないことです。公式は「当社におけるカード利用代金等の処理日が、改定日以降になるご利用分から新料率が適用されます」とし、さらに「当社におけるカード利用代金の処理日は、実際のカード利用日と異なる場合があります」と注記しています。改定日の直前に使っても、処理が改定日以降なら新しい率が当たる、という書き方です。
| 区分 | 改定日 | 料率 |
|---|---|---|
| 個人カード／ビジネス・カード | 2025年8月1日（金） | 2.0％ → 3.5％ |
| コーポレート・カード・プログラム | 2025年10月1日（水） | 2.0％ → 3.5％ |
公式は改定の影響を具体例でも示しています。外貨のショッピングで100ドル（為替1ドル150円、換算15,000円）を使った場合、改定前は外貨取扱手数料300円・請求額15,300円、改定後は525円・請求額15,525円としています。
店頭で「日本円で決済しますか」と聞かれたら注意してください。三井住友カードは、お店によって現地通貨か日本円かを選べる場合があるとしたうえで、日本円を指定すると「お店が決定した為替レートで日本円に換算されることから、弊社で日本円に換算する場合に比べて割高になる可能性があります」と書いています。日本円での請求を希望しない場合は、その場で店へ申し入れるよう案内しています。
明細の「換算レート」には手数料が入っています。三井住友カードは「ご利用明細に記載の『換算レート』は、海外事務処理手数料加算後のレートです」としています。明細のレートを市場レートと比べて「高い」と判断するのは誤りで、差額のほとんどは手数料です。
日数の目安は保証ではありません。三井住友カードは2〜4日という目安に「ご利用店の手続き状況により異なります」と付けています。JCBも「通常」と前置きしています。月をまたぐと請求月自体がずれることもあります。
経費精算の実務にどう効くか
換算日が利用日と違うことは、経理の現場で次の形で現れます。
| 場面 | 起きること | 根拠 |
|---|---|---|
| レシートと請求額が合わない | 現地で控えた為替レートと、明細の換算レートが一致しない | 換算日が利用日と異なり、手数料が加算後のレートに内包されるため |
| 月をまたぐ | 月末に使った分の請求月がずれることがある | 換算日が利用日から2〜10日後になるため |
| 日本円決済を選んだ出張者がいる | 同じ店・同じ金額でも請求額が違う | お店が決定したレートで換算されるため（三井住友カードの注意） |
| 保証書に円建て金額がある | その金額では請求されない | JCBは「売上票の現地通貨が優先されます」としている |
| 手数料改定をまたぐ | 改定日の前に使っても新料率が当たることがある | アメックスは処理日が改定日以降なら新料率と明記 |
社内規程で「現地レシートの金額×当日TTMで精算する」と決めている場合、カードの請求額と必ずずれます。カードで払った分はカード明細の円金額を使う、という運用に寄せるほうが突合が楽になります。法人カードの明細がインボイスとして使えるかどうかは法人カードの利用明細書はインボイスになる？で扱っています。
よくある質問
使った日のレートではないのですか
違います。三井住友カードは「レート換算日はカードのご利用データが、Visa／Master／銀聯の決済センターに到着した日付」とし、「カードを実際にご利用いただいた日付とは異なります」と明記しています。JCBもアメックスも同じ構造です。
何日ずれますか
三井住友カードは「ご利用日から2〜4日後が目安」、JCBは「通常、ご利用日から約3〜10日後」としています。アメックスは日数の目安を公表していません。いずれも加盟店の手続き状況によって変わります。
明細の換算レートが市場レートより悪いのはなぜですか
手数料が含まれているためです。三井住友カードは「ご利用明細に記載の『換算レート』は、海外事務処理手数料加算後のレートです」としています。率は三井住友カードのVisa・Mastercardで3.63％、JCBで基準レートに1.6％、アメックスで3.5％です。
現地で日本円を選べば安全ですか
割高になる可能性があります。三井住友カードは、日本円を指定した場合は「お店が決定した為替レートで日本円に換算されることから、弊社で日本円に換算する場合に比べて割高になる可能性があります」と注意しています。
手数料の改定は使った日で決まりますか
アメックスは処理日で決まるとしています。「当社におけるカード利用代金等の処理日が、改定日以降になるご利用分から新料率が適用されます」と公表しています。
実際の換算日はどこで確認できますか
JCBは「実際の換算日と換算レートは、会員専用WEBサービス『MyJCB』、または『カードご利用代金明細書』で確認できます」としています。
参照した情報
- 三井住友カード「海外でのご利用にあたって」（外貨で決済した場合の換算レート、レート換算日の定義、換算日の目安2〜4日後、事務処理手数料率の表、決済通貨が選択できる場合の注意、2024年11月1日の改定。2026年11月10日に確認）
- JCB よくあるご質問 No.412「海外でJCBカードを利用した場合の換算日・換算レートを教えてほしい。」（換算日の定義、約3〜10日後、基準レートに1.6%、売上票の現地通貨が優先されること、MyJCBでの確認。2026年11月10日に確認）
- アメリカン・エキスプレス「外貨手数料の変更について」（外貨取扱手数料2.0％→3.5％、個人カード・ビジネス・カードは2025年8月1日、コーポレート・カード・プログラムは2025年10月1日、処理日で新料率が適用されること、100ドルの計算例。2026年11月10日に確認）
