全然お得じゃない法人カードキャンペーンの罠。法人カードキャンペーン立案者に騙されるな!

man
「法人カードをキャンペーンで比較するときにどこに注意すれば良いでしょうか?」

法人カードに限った話ではありませんが、クレジットカードのキャンペーンというのは、実質的にお得じゃないものが少なくありません。「どういったキャンペーンがお得ではないのか?」解説していきます。

法人カードのキャンペーン立案者の思考

法人カードのキャンペーンを企画するのは

クレジットカード会社の広告宣伝部・マーケティング部のWEB担当者です。

彼らが課されているタスクは

少ない予算で、申込数増やすこと

です。

「無条件に法人カード申込者に10万円プレゼント」

とできれば、こんな簡単なことはありませんが、予算が決まっているので、制限のある中で知恵を絞って、損をしないキャンペーン設計をしているのです。

そこで彼らが考えるのは

staff
「できるだけ高額のキャンペーンに見せかけたい(最大○○円プレゼント)」
「できるだけ付与条件のハードルを上げたい(実質的なコスト負担は減るため)」
「カード会員にお金を遣わせて、カード会社元が取れる付与条件にしたい(実質的なコスト負担がないキャンペーン)」

というものです。

「最大○○円プレゼント!」

見た目は豪華でも、実質的に損をしてしまうキャンペーンが多いのはこのためなのです。

今回は、全然お得じゃない法人カードキャンペーンの罠のパターンを紹介します。

全然お得じゃない法人カードキャンペーンの罠のパターン

全然お得じゃない法人カードキャンペーンの罠のパターン

パターンその1.○万円の利用で○円プレゼント

「三井住友ビジネスカード」2018年12月時点のキャンペーン

「三井住友ビジネスカード」2018年12月時点のキャンペーン

2ヵ月後までに20万円ご利用で 最大9,000円分プレゼント

三井住友ビジネスカード for Owners/クラシック(一般)カードメリット プロパーカードの法人カードであること 初年度年会費無料 「マイ・ペイすリボ」申込と年1回以上の利用で翌年度年会費無料 カードご利用代金WEB明細書サービス利用で条件達成で翌...
20万円を使って → 9,000円がプレゼントされる

のですから、元々20万円遣う予定があったのであれば、9,000円分お得になる計算ですが、この条件をクリアするために20万円の無駄遣いをするのであれば、本末転倒です。

クレジットカード会社にしてみれば

「20万円のカード利用 × 加盟店手数料平均4.5% = 9,000円」の収入があるので還元しても、損はしない

ことになります。

加盟店手数料は、お店の業種や規模によって変わってきますが・・・

クレジットカードの加盟店手数料の目安
加盟店の業種加盟店手数料率
風俗店7%~10%
バーやクラブなどの飲食店4%~7%
一般の小売店や専門店3%~5%
デパート2%~3%
家電量販店やコンビニエンス・ストア1%~1.5%

クレジットカード会社としては、加盟店手数料は「4.5%」ぐらいは見込めるものなのです。

クレジットカード会社にとってみれば

○万円の利用で○円プレゼント

というキャンペーンは、広告宣伝費をかけずに使える常套手段と言えます。

法人カード利用者が注意すべきポイント

法人カード利用者が注意しなければならないのは

このハードルをクリアするための無駄遣いをしてはいけない

ということです。

元々、それだけのカード利用をする予定がある方にとっては、単純にプレゼント額分がお得になるので全く問題がありませんが、このハードル(今回の場合は2カ月で20万円のカード利用)をクリアするために、無理に飲みに行ったり、不要なオフィス家具を買ったり、してしまえば、その分会社のコストが膨らんでしまうのです。

これは本末転倒と言わざるを得ません。

パターンその2.リボ払い設定をすると○円プレゼント

「三井住友ビジネスカード」2018年12月時点のキャンペーン

「三井住友ビジネスカード」2018年12月時点のキャンペーン

「マイ・ペイすリボ」同時設定&2ヵ月後までに20万円ご利用で 2,000円分プレゼント

三井住友ビジネスカード for Owners/クラシック(一般)カードメリット プロパーカードの法人カードであること 初年度年会費無料 「マイ・ペイすリボ」申込と年1回以上の利用で翌年度年会費無料 カードご利用代金WEB明細書サービス利用で条件達成で翌...
リボ払い設定をすると○円プレゼント

というキャンペーンも少なくありません。

「リボ払い設定」をクレジットカード会社がおしすすめるのは

リボ払いだと「リボ払い手数料(利息)」収入が発生するから

に他ならないのです。

リボ払いとは

利用の件数・金額にかかわらず、毎月の支払額が一定になる支払方法のことです。

キャッシングやカードローンなどでも採用されている「リボルビング払い」のことを「リボ払い」と言います。

リボ払いとは

2018年12月時点のリボ払い手数料

三井住友カード
三井住友カード

手数料:実質年率15.0%

三井住友カード「リボ払い」なら、月々ほぼ一定額のお支払いで計画的にご利用になれます。詳しいご利用方法や手数料についてもご案内。クレジットカード情報の照会・各種お申し込みの受付が24時間いつでもOK。あなたのクレジットカードライフをサポート!
JCB
JCB

手数料率:実質年率8.04~18.00%

ショッピングリボ払いとは、ご利用金額やご利用件数にかかわらず、毎月の お支払いがほぼ一定となるお支払い方法です。

となっています。

「リボ払い手数料」は、締切日時点の利用残高に手数料率をかけて算出します。

リボ払い手数料のシミュレーション

20万円のカード利用を毎月1万円の返済でリボ払いにした場合
  • ご利用予定年月日:2019年1月1日
  • ご利用予定金額:200,000円
  • 手数料率(実質年率):15.0%
  • お支払いコース:定額コース
  • 月づきのお支払い金額(元金):10,000円
お支払い元金(合計):200,000円
お支払い手数料(合計):25,774円
お支払い合計金額:225,774円(内手数料 25,774円)

となります。

カード利用額の12.8%もの「リボ払い手数料」を負担をすることになります。

「リボ払い設定」を条件にしたプレゼントキャンペーンというのは、プレゼント額以上の「リボ払い手数料」収入を見込んでいる

というだけなのです。

法人カード利用者が注意すべきポイント

法人カード利用者が注意すべきなのは

このプレゼントキャンペーンをもらうためだけに「リボ払い」設定をする

ということです。

通常の一括払い(一回払い)で支払ができるのであれば、「リボ払い」を使う必要がありません。「リボ払い手数料」を損してしまうだけです。

どうしても、この「リボ払い」設定によるキャンペーンのポイントやギフトカードを手に入れたいのであれば

「リボ払い」設定をしても、すぐに解除する

必要があります。

支払時に「リボ払い」を使わなければ良いだけなのですが、

「リボ払い」には

  1. 店頭で「リボ払い」を申告する:店頭リボ
  2. 後から「リボ払い」を設定できる:後からリボ
  3. カード利用前に「リボ払い」を事前登録する:事前登録リボ
  4. 「リボ専用」でしか使えない:リボ専用カード

という4種類がありますが、「リボ払い」設定によるキャンペーンをしている法人カードの場合、「事前登録リボ」が多く、設定したら、そのまますべての支払に「リボ払い」が適用されてしまうのです。

会社経営で利用する法人カードのリボ払い設定は「百害あって一利なし」と言い切れます。無駄なコストを使わないように注意が必要です。

パターンその3.追加カード登録(家族カード登録)で○円プレゼント

「JCB法人カード」2018年12月時点のキャンペーン

「JCB法人カード」2018年12月時点のキャンペーン

インターネット新規ご入会と同時に使用者追加で!

1名様につきもれなく、JCBギフトカード
2,000円分プレゼント

JCB法人カード/一般カードメリット プロパーカードである信頼性 年会費初年度無料 次年度も格安の年会費設定 ポイント還元率が0.5%~2.5% ポイント倍増の優待店が使いやすい 手厚い入会キャンペーンあり キャッシュバック型も選べる 法人ETCカ...

となっています。

  • 社員用の追加カード
  • 家族カード

を設定すれば、その分だけ年会費収入が増えるので、還元できることになります。

前述した「JCB法人カード」の場合は

  • 一般カードの追加カード年会費:1,375円(税込)
  • ゴールドカードの追加カード年会費:3,300円(税込)

ですので、2,000円を還元しても、1年あれば十分にクレジットカード会社が年会費で元が取れる計算になります。

これも、クレジットカード会社が損をしないキャンペーン設計と言っていいでしょう。

法人カード利用者が注意すべきポイント

法人カード利用者が注意すべきなのは

このプレゼントキャンペーンをもらうためだけに「追加カード」「家族カード」を発行してはいけない

ということです。

元々、社員や役員に使わせたい、家族に使わせたい、という状況で「追加カード」「家族カード」を発行したら、キャンペーンの条件に該当して、ポイントやギフトカードがプレゼントされた。

というのであれば、全く問題はありませんが、わざわざポイントやギフトカード目当てに、必要のない「追加カード」「家族カード」を発行して、「追加カード」「家族カード」分の年会費を多く支払うのであれば本末転倒です。

パターンその4.キャッシング枠の設定で○円プレゼント

「EX Gold for Biz M(エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム)」2018年12月時点のキャンペーン

「EX Gold for Biz M(エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム)」2018年12月時点のキャンペーン

キャッシングご利用可能枠の設定で
1,000オリコポイントプレゼント

EX Gold for Biz M(エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム)メリット MastercardビジネスアシストまたはVisaビジネスオファー付帯 ゴールドカードスペックなのに年会費初年度無料、次年度も格安の年会費設定 「Mastercardコンタクトレス」「Visaタ...

となっています。

法人カードの場合は、キャッシング枠が設定できないカードがほとんどですので、あまりこのタイプのキャンペーンはないのですが、個人事業主であればキャッシング枠の設定が可能ですので、上記のようなキャンペーン条件が設定されるケースがあります。

キャッシング = 借金・借入

のことですから、「高金利で融資を受ける」ことを意味しています。

前述した「EX Gold for Biz S(エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エス)」のキャッシング利息は

「EX Gold for Biz M(エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム)」2018年12月時点のキャンペーン

貸付の利率

  • 100万: 実質年率15.0%
  • 90万まで: 実質年率18.0%

ですから、利息制限法ギリギリの高金利です。

概算で計算すると、100万円借りたら、1年間で15万円返済しなければならない計算になります。

法人カード利用者が注意すべきポイント

法人カード利用者が注意すべきなのは

法人カードのキャッシングは枠を設定しても、使わない

ということです。

会社経営をしていれば、資金繰りが苦しくなることは必ずあるはずです。

そのときにキャッシングができる法人カードの枠があれば、24時間365日コンビニATMで資金調達できるということですから、決して悪いわけではありません。

しかし、利息を考えれば、法人カードのキャッシングは最後の手段です。

  1. 銀行でも借りられない
  2. 信用金庫でも借りられない
  3. 出資も期待できない
  4. ノンバンクでも借りられない
    ・・・

ときの最後の手段として、使うものですので、キャッシング枠の設定はしても構いませんが、安易に使うものでないことは理解しておくべきです。

法人カードのキャンペーンをお得に活用するポイント

法人カードのキャンペーンをお得に活用するポイント

前述した通りで

全然お得じゃない法人カードキャンペーンの罠のパターンには

  1. パターンその1.○万円の利用で○円プレゼント
  2. パターンその2.リボ払い設定をすると○円プレゼント
  3. パターンその3.追加カード登録(家族カード登録)で○円プレゼント
  4. パターンその4.キャッシング枠の設定で○円プレゼント

というものがあります。

どれを見ても

○万円の利用で○円プレゼント

【法人カード利用者】無駄な支出が増える
【クレジットカード会社】加盟店手数料収入が増える

リボ払い設定をすると○円プレゼント

【法人カード利用者】リボ払い手数料のコスト負担が増える
【クレジットカード会社】リボ払い手数料収入が増える

追加カード登録(家族カード登録)で○円プレゼント

【法人カード利用者】追加カード、家族カードの年会費負担が増える
【クレジットカード会社】追加カード、家族カードの年会費収入が増える

キャッシング枠の設定で○円プレゼント

【法人カード利用者】キャッシングの利息負担が増える
【クレジットカード会社】キャッシングの利息収入が増える

キャンペーンのプレゼント額 < コスト負担が増える

仕組みのキャンペーンが多いのです。

このようなキャンペーンの設計が多いのですから

teacher
法人カードを比較検討するときにキャンペーンで比較する必要はない

と筆者は考えます。

man
たまたま、キャンペーンを展開していて、自分がその条件に当てはまったから、○円分のギフトカードがもらえてラッキー

ぐらいの認識でいるべきものなのです。

teacher

法人カードを比較するのであれば、実際の会社経営で活躍できる

  • ポイント還元率が高い
  • ステイタス性が高い
  • コンシェルジュデスクがある
  • 空港ラウンジが利用できる
  • レストランで2名以上の利用で1名分無料になるサービスがある
  • 海外旅行傷害保険、国内旅行傷害保険の保険金額が大きい
  • ビジネスサービスの割引が大きい

ということの方が、何倍も重要なのです。

逆に、あてにしても良い法人カードのキャンペーンというのは

  • カード発行だけで、○円分のポイントやギフトカードがもらえる
  • 電子マネーの登録だけで、○円分のポイントやギフトカードがもらえる
  • 携帯電話・公共料金の支払設定だけで、○円分のポイントやギフトカードがもらえる
  • 年1回の利用だけで、○円分のポイントやギフトカードがもらえる
    ・・・

など「カード利用者側のコスト負担が発生しないプレゼントキャンペーン」です。

これらの「コスト負担が発生しないプレゼントキャンペーン」であれば、法人カードを比較検討する要素として、含めても問題ありません。

teacher
  • 「カード利用者側のコスト負担が発生するプレゼントキャンペーン」なのか?
  • 「カード利用者側のコスト負担が発生しないプレゼントキャンペーン」なのか?

は、前述した「全然お得じゃない法人カードキャンペーンの罠のパターン」を見ればわかると思いますので、法人カードを比較するときは、キャンペーン総額(最大○○円)で比較するのではなく、キャンペーンの付与条件を確認した上で、「カード利用者側のコスト負担が発生しないプレゼントキャンペーン」のみ、比較検討の材料として追加すると良いでしょう。

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30枚以上のクレジットカードを保有するFP。一般カードから、ゴールドカード、プラチナカード、ブラックカード、法人カード、デビットカード、ETCカードと様々なカードを持ち、お得にカードを使うためにどうすれば良いのか?楽しく検証しています。マイルやポイントを貯める方法を中心につぶやきます。