法人カードを「限度額」で比較検討している方も少なくありません。法人カードでは「限度額」は大きな意味を持つからです。今回は、法人カードを限度額で比較してランキング化しました。
法人カードの限度額の重要性
法人カードでは、個人のクレジットカードとは違い
- 急に高額な支出が発生する
- 継続的に高額な支出が発生する
ことが少なくありません。
例えば
- Yahoo!、googleのリスティング広告の費用
- 社員が増員したときのパソコンやオフィス家具の費用
- 海外出張、国内出張が重なったときの費用
- 社員旅行の費用
- ・・
など、急に高額な支出が発生する可能性も高いのです。
筆者の場合は、社員数数名の会社ですが・・・
最大で月500万円程度の支出が発生した経験があります。
このときに限度額が小さい法人カードを使ってしまうと・・・
可能性が高いのです。
「利用限度額オーバー」になってしまうと
- 決済ができないことで周囲に知人がいれば恥をかく。
- その後、引き落とし日が来るまで法人カードが使えなくなる。
- 複数枚の法人カードを持っていなければならなくなる。
- 通常の経費精算方法と変わってしまうため、経理処理の手間が増える。
- 現金精算など、支払いに時間と手間がかかる。
- クレジット決済ですぐに利用できるサービスがすぐには利用できなくなる、。
- ・・
と、いろいろな不具合が発生してしまうのです。
法人カードの限度額比較のポイント
ポイントその１．限度額は、審査次第で決まる
法人カードの「限度額」というのは、「審査」で決まります。
例：ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カード
| 国際ブランド | Visa,Mastercard®,JCB |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 0円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.00% |
| ポイント還元率／上限 | 0.50% |
| ポイント倍増方法 | - |
| - |
|---|
| - |
|---|
限度額は
10～500万円
（500万円超の限度額設定のご相談も承ります。）
となっていますが
実際に筆者が作成してみたところ
ご利用可能枠
- ショッピングご利用可能枠：70万円
- うち、割賦払いご利用可能枠：70万円
- キャッシングご利用枠：0万円
となっています。
一般的に
- 法人カードを発行したばかりの方
- 多くの法人カード・クレジットカードを保有している方
- 返済遅延などの経験がある方
- 年収の少ない方
は、限度額は小さく設定されてしまうのです。
理由としては
法人カードというのは、支払いの金額をクレジットカード会社が1カ月～2カ月ほど立て替える仕組みとなっています。返済能力が低い方に高額な立て替えをして、貸し倒れになってしまっては、クレジットカード会社が大きな損失を抱えてしまいます。
これを防ぐためにクレジットカード会社は、審査をして、審査次第で限度額を設定しているのです。
割賦販売法による制限は「個人である利用者」に対するもの
クレジットカード会社は「割賦販売法」の規制を受けます。限度額に関わるのは、包括支払可能見込額の調査を定めた第30条の2と、その額を超える交付・増額を禁じた第30条の2の2です。
条文を確認すると、調査の対象は次のように限定されています。
包括信用購入あつせん業者は、包括信用購入あつせんをするためカード等を利用者（個人である利用者に限る。）に交付し若しくは付与しようとする場合又は利用者に交付し若しくは付与したカード等についてそれに係る極度額を増額しようとする場合には、その交付若しくは付与又はその増額に先立つて、経済産業省令・内閣府令で定めるところにより、年収、預貯金、信用購入あつせんに係る債務の支払の状況、借入れの状況その他の当該利用者の包括支払可能見込額を算定するために必要な事項として経済産業省令・内閣府令で定めるものを調査しなければならない。
この規制がかかる範囲
ここで重要なのは、調査義務の対象が「個人である利用者」に限られている点です。法人名義で契約する法人カードは、この調査の対象ではありません。一方、個人事業主が個人として申し込むカードは対象になります。「法人カードの限度額は割賦販売法で頭打ちになる」という説明は、法人名義のカードには当てはまりません。
同法は、包括支払可能見込額を「主として自己の居住の用に供する住宅その他の…資産を譲渡し、又は担保に供することなく、かつ、生活維持費に充てるべき金銭を使用することなく、利用者が…支払に充てることができると見込まれる一年間当たりの額」と定義しています。年収から生活維持費と既存のクレジット債務を除いた金額、という理解で大きくは外れません。
そのうえで第30条の2の2は、極度額が「包括支払可能見込額に…経済産業大臣及び内閣総理大臣が定める割合を乗じて得た額」を超えるときはカード等を交付・増額してはならないと定めています。この割合は法律本体ではなく大臣の定めで決まるため、具体的な数値を知りたい場合は最新の告示を確認してください。
ポイントその２．限度額は利用するにつれて、増額できる！
法人カードの限度額は、初期状態では低く設定されていますが
利用歴が増えれば、増額できる
ものでもあります。
実際に筆者がセゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードの増額をしてみると・・・
例：セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
| 国際ブランド | AMEX（アメックス） |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 33,000円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 1.00% |
| ポイント倍増方法 | ●海外利用 海外利用：2倍 |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| 【新規入会後3ヵ月間のショッピング利用】永久不滅ポイント通常の4倍（1,000円（税込）ごとに4ポイント／2％還元）※こちらのページからアクセスしたクレディセゾン公式ページに記載のないキャンペーンは対象外となります。あらかじめご了承ください。 |
|---|
- 利用歴：約3年
- 設定されていた限度額：100万円
- 電話して増額可能と言われた限度額：500万円
- 実際に増額してもらった限度額：300万円
と、最大500万円という金額での増額が可能になっているのです。
なぜ、利用歴が増えると増額できるの？
クレジットカードでは「利用歴」のことを「クレジットヒストリー」という言い方もしますが
クレジットヒストリーが貯まるということは
- どんな買い物をしたのか？
- いくら使うのか？
- きちんと返済しているのか？
というデータが増えることになります。
と判断できるため、限度額を増額しても、リスクは低いと判断してもらえるのです。
ポイントその３．外資系法人カードの「限度額に一律の制限なし」は、限度額が低い
外資系の法人カードでは
限度額に一律の制限なし
と表記されているカードが少なくありません。
例：アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
| 国際ブランド | AMEX（アメックス） |
| 初年度年会費（税込） | 49,500円 |
| 2年目～年会費（税込） | 49,500円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 5.00% |
| ポイント倍増方法 | ●ボーナスポイント・パートナーズ 高島屋オンラインストア ：2倍 じゃらん ：2倍 Oisix （おいしっくす） ：2倍 アイシティ：3倍 イモトのWiFi ：5倍 レストラン・ホテル：2倍～10倍 ●メンバーシップ・リワード・プラス ポイント交換レート：2倍 |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| - |
|---|
アメリカン・エキスプレスのカードは、一律のご利用可能枠を設けておりません。ご利用可能枠は、個々のカード会員様のご利用状況やお支払い実績などによって異なります。なお弊社の判断で、不正利用の防止などのため、カードのご利用を制限させていただく場合もありますので、あらかじめご了承ください。
となっています。
「一律の制限なし」と言われると
「無制限で利用できるの？」
と思ってしまいますが、そうではありません。
一定の限度額を設定していないというだけで、人によっては億単位の限度額を設定してもらえる可能性もあるということなのです。
ただし、実情では
ほとんどの外資系法人カードでは、限度額の初期設定は30万円～50万円という少額に設定されます。
筆者がアメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードを作った際にも、限度額は30万円でした。
※アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カードでは、限度額が利用者に開示されないので、電話でコンシェルジュデスクに聞く必要があります。
外資系のカード会社は、年会費が高額な法人カードを提供しているため
という方針が多いのです。
外資系法人カードは
- 長期的に利用するのであれば、高額な限度額が設定される可能性が高い
- 短期的に高額な限度額は設定されない
という「限度額」のメリットデメリットがあるのです。
状況に応じて選ぶべき法人カードと言えます。
限度額設定が大きい法人カードランキング
実際に筆者が発行した経験のある法人カードの中から、限度額の大きい法人カードをランキング化しています。
1位．ラグジュアリーカード／Mastercard Gold Card
増額依頼：経験なし
メリット
- ブラックカードレベルのサービスレベル
注意点
- 年会費が高い
- 発行までに時間がかかる
| 国際ブランド | Mastercard® |
| 初年度年会費（税込） | 220,000円 |
| 2年目～年会費（税込） | 220,000円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 1.50% |
| ポイント還元率／上限 | 3.30% |
| ポイント倍増方法 | 商品券との交換 |
| - |
|---|
| - |
|---|
2位．セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード<
増額依頼：300万円（500万円まで増額可能と言われた。）
メリット
- 発行スピードが早い
注意点
- 初期設定の限度額はそれほど大きくない
- 年会費がやや高い
| 国際ブランド | AMEX（アメックス） |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 33,000円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 1.00% |
| ポイント倍増方法 | ●海外利用 海外利用：2倍 |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| 【新規入会後3ヵ月間のショッピング利用】永久不滅ポイント通常の4倍（1,000円（税込）ごとに4ポイント／2％還元）※こちらのページからアクセスしたクレディセゾン公式ページに記載のないキャンペーンは対象外となります。あらかじめご了承ください。 |
|---|
3位．EX Gold for Biz M（エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム）
増額依頼：経験なし
メリット
- 起業直後にはじめて作ったカードでこの限度額
- 年会費が安い
注意点
- ステイタス性は薄い
| 国際ブランド | Visa,Mastercard®,JCB |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 3,300円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 1.10% |
| ポイント倍増方法 | ●クラステージ 200万円利用・翌年：2倍 ●法人カード 翌年：＋20％ |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| 【新規入会＋eオリコでエントリー・条件達成】最大30,000オリコポイントプレゼント |
|---|
4位．ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カード
増額依頼：経験なし
メリット
- 年会費無料
- 発行スピードが早い
注意点
- ステイタス性は薄い
- サービスや特典はほぼない
- ポイント還元率が0.5％と低い
| 国際ブランド | Visa,Mastercard®,JCB |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 0円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.00% |
| ポイント還元率／上限 | 0.50% |
| ポイント倍増方法 | - |
| - |
|---|
| - |
|---|
5位．アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード
増額依頼：自動的に増額、現在の限度額は200万円以上
メリット
- ステイタス性が高い
注意点
- 初期設定の限度額が低い
| 国際ブランド | AMEX（アメックス） |
| 初年度年会費（税込） | 49,500円 |
| 2年目～年会費（税込） | 49,500円 |
| 年会費優遇条件 | - |
| ポイント還元率／基本 | 0.50% |
| ポイント還元率／上限 | 5.00% |
| ポイント倍増方法 | ●ボーナスポイント・パートナーズ 高島屋オンラインストア ：2倍 じゃらん ：2倍 Oisix （おいしっくす） ：2倍 アイシティ：3倍 イモトのWiFi ：5倍 レストラン・ホテル：2倍～10倍 ●メンバーシップ・リワード・プラス ポイント交換レート：2倍 |
| 【年会費特典】初年度年会費無料 |
|---|
| - |
|---|
法人カード限度額比較
実際に筆者が発行した法人カードの限度額比較
| 発行済法人カード | 申込日時 | 発行日時 | 発行までの期間 | 発行期間備考 | ショッピング総利用枠 | キャッシング総利用枠 | 審査 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・ゴールド・カード | 2016年7月28日 | 2016年9月2日 | 36日 | - | 30万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
アメリカン・エキスプレス・ビジネス・プラチナ・カード | 2019年5月17日 | 2019年6月18日 | 32日 | - | 50万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
ANAダイナースカード＋ビジネス・アカウントカード | 2019年8月21日 | 2019年9月4日 | 14日 | ビジネスアカウントカード発行 | 100万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
ANAダイナース プレミアムカード＋ビジネス・アカウントカード | 2020年10月7日 | 2020年10月15日 | 8日 | ビジネスアカウントカード発行 | 100万円 | 0万円 | インビテーション（招待） |
ビジネクスト・法人クレジットカード | 2017年3月12日 | 2017年6月8日 | 88日 | - | 50万円 | 0万円 | 1回目審査通過、別会社で起業してはじめて発行 |
ダイナースクラブカード＋ビジネス・アカウントカード | 2019年7月31日 | 2019年8月14日 | 14日 | - | 100万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
ダイナースクラブビジネスカード | 2019年8月21日 | 2019年9月4日 | 14日 | - | 100万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
JCB Biz ONE | 2020年6月17日 | 2020年6月30日 | 13日 | 口座振替依頼書の提出 | 100万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
JCB一般法人カード | 2016年12月15日 | 2017年5月4日 | 140日 | 一度審査落ちの連絡後発行 | 30万円 | 0万円 | 1回目審査落ち、2回目審査通過 |
ライフカードビジネスライトプラス（スタンダード）／一般カード | 2018年9月5日 | 2018年10月2日 | 27日 | 口座振替依頼書の再提出あり | 70万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
ラグジュアリーカード／Mastercard Black Card | 2019年8月24日 | 2019年10月3日 | 40日 | - | 100万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
ラグジュアリーカード／Mastercard Gold Card | 2018年8月8日 | 2018年10月2日 | 55日 | 本人確認書類の再提出あり | 300万円 | 30万円 | 1回目審査通過 |
NTTファイナンス Bizカード レギュラー | 2020年7月28日 | 2020年8月28日 | 31日 | 本人確認書類の再提出あり | 40万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
EX Gold for Biz M（エグゼクティブ ゴールド フォー ビズ エム） | 2013年11月10日 | 2013年11月29日 | 19日 | - | 200万円 | 0万円 | 1回目審査通過、起業してはじめて発行 |
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード | 2020年5月30日 | 2020年6月4日 | 5日 | 口座振替依頼書の再提出あり | 150万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
セゾンプラチナ・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード | 2016年7月26日 | 2016年7月31日 | 5日 | - | 100万円 | 50万円 | 1回目審査通過 |
三井住友ビジネスカード（クラシック） ※旧券面 | 2017年1月19日 | 2017年2月23日 | 35日 | - | 40万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
freeeVISAカード | 2018年3月5日 | 2018年4月13日 | 39日 | - | 70万円 | 0万円 | 1回目審査通過 |
「法人カードの限度額は大きくないと使い勝手が悪い。」
・・