会社を設立すると、まず取引のための銀行口座が必要になります。同時に、インターネットサービスを利用するためには、法人カードや法人デビットカードが必要になり、どちらかを持っていないと、取引がスムーズにいかなくなります。では、起業直後、会社設立直後のスタートアップの方が一番はじめに持つべき決済用の口座・カードはどこになるのでしょうか？今回は、スタートアップの方が一番はじめに持つべき決済用の口座・カードについて丁寧に解説します。
起業・会社設立後に必要になる法人口座・法人カード・法人デビットカード
会社を設立した後にまず必要になるものは
- 法人口座
- 法人カード or 法人デビットカード
です。
法人口座がなければ
- 売上の入金先がない
- 支払元の銀行口座がない
状態になってしまいます。
また、法人カードもしくは法人デビットカードがないと
- インターネットサービスが利用できない
状態になってしまいます。
昨今、ビジネスでは、どんなサービスもオンラインで行うSaaS系のサービスが多いです。
- 経理・会計
- 営業ツール
- ウェブサイトのサーバー、ドメイン
- 業務管理ツール
- CRMツール
- 電子契約
- 人事管理
- 福利厚生
- インターネットFAX
- オンライン会議
- クラウドソーシング
- 備品の購入
・・
ほとんどのビジネス活動をオンラインで行うのが一般的です。
とくにコストを抑えたいスタートアップの企業であれば、これらの低価格のSaaS系サービスを使わないという選択肢はほとんどありません。
これらのサービスに共通しているのは
- 請求書支払いではなく、カード決済
という点です。
スモール企業向けのサービスですから「いちいち請求書を発行してられない」という状況もあって、ほとんどのサービスは、カード決済・電子マネー決済が導入されています。
つまり、この時代に起業するとしたら、法人カード・法人デビットカードを持っていないと、話にならないということになります。
つまり、会社設立をしたら、まず最初に
- 法人口座
- 法人カード or 法人デビットカード
を作らなければならないのです。
法人デビットカードと法人カード、スタートアップから見た違い
同じ「決済用のカード」でも、起業直後に手に入るかどうかが大きく違います。
| 比べる観点 | 法人デビットカード | 法人カード（法人クレジットカード） |
|---|---|---|
| 手に入るタイミング | 法人口座の開設と同時（口座があれば持てる） | 法人口座ができた後に申し込む |
| 与信審査 | なし（ドコモSMTBネット銀行・GMOあおぞらネット銀行とも「与信審査なし」と明記） | あり。設立直後は審査に通らないことがある |
| 支払いのタイミング | 決済と同時に口座から引き落とし | 1～2カ月後にまとめて引き落とし |
| 還元（公表値） | GMOあおぞらネット銀行・楽天銀行は1.0％、ドコモSMTBネット銀行は0.8％ | 年会費無料のカードで0.5％前後が中心 |
| 限度額 | 預金残高の範囲内。1取引・1日・1カ月の上限を自分で設定できる | 審査で決まる。初回は30万円～50万円になることがある |
| ETCカード | 発行できない | 発行できるカードが多い |
表1：スタートアップから見た法人デビットカードと法人カードの違い。還元率と与信審査の有無は各社の公式ページで2026年9月18日に確認しました。
法人口座・法人カード・法人デビットカードを作る上で困ること
起業直後にいちばん時間を取られるのは、カードではなく法人口座です。
理由としては
- 法人口座は審査があり、実績のない企業はなかなか口座開設ができない
- 法人カードは、法人口座ができてからでないと申し込めない
という問題があるからです。
「法人口座が作りにくい」というのは、会社経営の経験がない方にはピンと来ないかもしれません。当サイトの体験談記事【体験談】10社の法人口座を一気に開設！法人口座が作れない起業直後の法人の口座開設の方法とは？には、子会社10社分の法人口座をまとめて相談したときの経過が残っています。そこでの結果は、次のとおりでした。
図1：子会社10社分の法人口座をまとめて相談したときの結果
三菱ＵＦＪ銀行（個人口座で取引あり）書類を持参して子会社設立の理由まで説明したが、2週間後に口座開設不可。
三井住友銀行（池袋支店の窓口）個人口座に預金があっても審査落ち。
巣鴨信用金庫（自宅の近く）窓口まで出向いたが、10社分の口座開設には至らず、申込書類が返送された。
GMOあおぞらネット銀行窓口はないネット銀行だが、10社分の口座を開設できた。
出典：当サイトの体験談記事（2020年2月17日公開）。当時の記録であり、同じ結果が再現されることを保証するものではありません。
法人カードは、法人口座が開設できてから作るので、口座開設に手間取ると、会社設立から2カ月近く経ってやっと法人カードが作れる、ということが起こります。
これでは、会社設立後、すぐに営業を開始したいのに、何も進まないまま時間が過ぎてしまうのです。
理由は、法律で確認が義務づけられているからです。犯罪による収益の移転防止に関する法律（犯罪収益移転防止法）第4条第1項は、銀行などの特定事業者に対し、口座開設のような取引の際に
- 本人特定事項（法人の場合は名称と本店または主たる事務所の所在地）
- 取引を行う目的
- 法人の場合は事業の内容
- その事業経営を実質的に支配できる者（実質的支配者）の本人特定事項
の確認を義務づけています。詐欺グループなどが法人名義の口座を悪用する事例があったことから、金融機関はこの確認を厳格に運用しています。
結果として
- 経営実績がない
- ウェブサイトがない
- オフィスがない
など、経営実態が見えない法人には口座開設させない
というスタンスの金融機関が多いのです。
とくにメガバンクは厳しく、オフィスに担当者が来て、面談して、その結果でないと口座開設ができないという仕組みになっているのです。
スタートアップが選ぶべき法人口座・法人カード・法人デビットカード
１．口座開設しやすくて、開設までのスピードが速い法人口座を選ぶ
実績が積みあがり、会社としての体制もしっかりしてくれば、好きな銀行を選べば良いのですが
実績がない状態では
- 審査が通りやすい
- すぐに口座開設ができる
ことを重視して、法人口座を選ぶべきです。
とりあえず法人口座ができてしまえば、売上の支払先、取引先への支払元の口座は用意できるからです。
２．法人デビットカードがある法人口座を選ぶ
法人口座を提供している銀行には
- 法人デビットカードを提供していない銀行
- 法人デビットカードを提供している銀行
があります。
法人デビットカードは、決済用カードとして、オンラインのビジネスサービスの決済に利用することができます。
法人デビットカードは、法人カードと比べて、リアルタイム決済という特徴があり、一部の加盟店で使えない、ETCカードが発行できないなどのデメリットがありますが、オンラインのビジネスサービスの決済には利用できるのです。
法人デビットカードを提供している銀行で口座開設をすれば
- 法人口座
- 決済用カード
が一度に手に入ることになります。
これで最低限の会社としての体制を整えることができるのです。法人カードが欲しければ、その後に法人カードの申込をすれば良いのです。
まとめ
スタートアップが選ぶべきなのは
- 法人口座の審査が通りやすい銀行
- すぐに口座開設ができる銀行
- 法人デビットカードを発行している銀行
という条件になります。
スタートアップにおすすめの銀行
GMOあおぞらネット銀行
| 発行会社 | GMOあおぞらネット銀行 |
| 国際ブランド | VISA,Mastercard |
| 初年度年会費（税込） | 0円 |
| 2年目～年会費（税込） | 0円 |
| キャッシュバック還元率下限 | 1.00% |
| キャッシュバック還元率上限 | 1.50% |
| ポイント還元率下限 | - |
| ポイント還元率上限 | - |
| 第三者不正使用保険 | ○1000万円 |
GMOあおぞらネット銀行の特徴は
- 最短即日で法人口座が使える
- 法人口座の審査が通りやすい
- 1.0％還元・年会費無料の法人デビットカード
- 他行宛て振込手数料が一律100円（税込）
です。公式ページで公表されている数値を先に並べておきます。
| 項目 | 公表されている条件 | 確認したページ |
|---|---|---|
| 口座維持費 | 0円 | 法人口座の開設 |
| 口座が使えるまで | 最短即日 | 法人口座の開設 |
| 他行宛て振込手数料 | 一律100円（税込）／件。当社宛ては無料 | 手数料 |
| 提携ATM手数料 | 入金・出金とも110円（税込）／回。セブン銀行・イオン銀行・ゆうちょ銀行 | 手数料 |
| デビット付キャッシュカードの発行 | 代表口座は新規発行手数料0円。追加口座は1,100円（税込）／枚で、追加口座は最大19口座 | 手数料 |
| キャッシュバック | 通常1％。Mastercardブランドは海外加盟店の利用で最大1.5％ | ビジネスデビットカード |
| カードの年会費・新規発行手数料 | いずれも無料 | ビジネスデビットカード |
| 1日あたりの限度額 | Visaは～500万円／枚、Mastercardは～1,000万円／枚。1取引・1日・1カ月それぞれに設定できる | ビジネスデビットカード |
表2：GMOあおぞらネット銀行が公表している条件（2026年9月18日に各公式ページで確認）。振込手数料は改定されることがあるため、申し込む前に手数料ページを見てください。
１．最短即日で法人口座が使える
- オンラインで必要書類の提出が可能
- オンラインで本人確認手続きが可能
- 郵送なし、ハンコなし（電子契約）
→ 最短即日で口座が利用可能
となっています。
２．法人口座の審査が通りやすい
起業直後の口座開設先として名前が挙がりやすい銀行です。上の図1のとおり、メガバンク2行と信用金庫で10社分の口座開設ができなかったケースでも、GMOあおぞらネット銀行では開設できています。
３．1.0％還元・年会費無料の法人デビットカード
GMOあおぞらネット銀行は法人口座を開設すると、法人デビットカード（ビジネスデビットカード）を発行できます。
GMOあおぞらネット銀行のビジネスデビットカードの特徴は
- キャッシュバック率は通常1.0％（一部、率の異なる利用先があります）
- Mastercardブランドは海外加盟店の利用で最大1.5％
- 年会費無料・新規発行手数料無料
- Visa、Mastercardが選べる
- 1日あたりの限度額はVisa～500万円／枚、Mastercard～1,000万円／枚
- 与信審査なし
です。キャッシュバックは、決済（売上）確定月の翌月21日（土日祝の場合は翌営業日）に1円単位で口座へ振り込まれます。
４．他行宛て振込手数料が一律100円（税込）
法人口座開設後に一番使う機能は「振込」です。
- 給与や支払の振込
が一番回数が多く利用するものです。
ここで重要になるのは「振込手数料」です。
GMOあおぞらネット銀行の振込手数料は
- 当社宛て：無料
- 他行宛て：一律100円（税込）／件
と公表されています。金額によって段階的に上がる銀行が多いなかで、金額にかかわらず一律である点が効いてきます。
まとめ
- 最短即日で法人口座が使える
- 法人口座の審査が通りやすいとされている
- 1.0％還元・年会費無料の法人デビットカード
- 他行宛て振込手数料が一律100円（税込）
という理由から
法人デビットカードを他行と比べたい方は、法人デビットカードおすすめランキングと、商品ページのGMOあおぞらネット銀行ビジネスデビットカードも合わせて読んでください。
「起業直後でまず持つべき決済用カードを教えてください。」