法人カードのキャッシング機能を徹底解説｜利用条件・メリット・注意点まで

法人カードにキャッシング機能があるとは？

法人カードにおけるキャッシング機能とは、カード会社が設定した限度額の範囲内で現金を借り入れできるサービスです。通常、キャッシングは銀行やコンビニATM、あるいはインターネットを通じて実行され、短期的な資金ニーズに対応する手段として利用されます。

法人カードの基本機能は「事業費用の決済」にありますが、キャッシング機能を付加することで、急な現金支出にも対応しやすくなります。例えば、設備の修繕費や一時的な立替金など、事前に想定しづらい支出が発生した際に、キャッシュフローを維持しながら対応できるのが強みです。

キャッシング枠はショッピング枠と異なる場合がありますが、多くの法人カードではショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれている形式です。そのため、すでにカードで多くの経費決済を行っていると、キャッシングできる金額が制限されるケースもあります。

また、法人カードのキャッシングは、すべての法人が利用できるわけではなく、実際には「個人事業主や小規模法人向け」に限定されていることも少なくありません。信用リスクを軽減するために、キャッシング機能の提供は慎重に判断される傾向にあります。

必要に応じてキャッシング枠を設けることで、万が一の支出にも備えられる一方、金利や返済条件の確認も不可欠です。法人カードにキャッシング機能があるかどうかは、カード発行前に必ず確認しておきたいポイントのひとつです。

キャッシング機能つき法人カードのメリット

急な資金需要に柔軟に対応できる

キャッシング機能がついた法人カードは、突発的な出費や急な資金ショートに迅速に対応できます。たとえば、仕入れ代金の支払いが迫っているが売掛金の入金が間に合わない場合や、取引先からの急な要請で出張費が必要になるケースでも、現金を即時に用意することが可能です。

ATMから現金を直接引き出せる

全国の提携ATMや銀行ATMを利用して、必要なときに必要な額を現金で引き出せます。銀行の営業時間外でも利用できるため、現金の調達手段として高い利便性があります。

担保や保証人が不要なことが多い

キャッシング機能は原則として無担保・無保証で利用できるため、審査さえ通ればすぐに利用が開始できます。特に創業間もない法人や、資産の少ない中小企業にとっては、資金調達のハードルを下げる大きなメリットです。

海外出張時にも現地通貨をすぐ入手できる

海外キャッシングに対応した法人カードであれば、現地ATMで通貨を引き出すことができ、空港や両替所での高額な為替手数料を避けられます。為替レートもカード会社の基準に準じるため、現地での費用を効率よく管理できます。

銀行融資よりも手軽に利用できる

銀行からの融資と異なり、法人カードのキャッシングは申請手続きが簡単で、審査通過後すぐに現金を手にできます。金額は小規模ながら、スピードと手軽さを重視したい経営判断において、有効な選択肢となります。

注意すべきデメリットとリスク

法人カードのキャッシング機能は緊急時の資金調達手段として便利ですが、いくつかのデメリットとリスクも存在します。これらを正しく理解し、慎重に利用判断をすることが求められます。

利用上限が低く設定されがち

法人カードのキャッシング枠は、ショッピング枠と比べて低めに設定されるのが一般的です。たとえば、ショッピング枠が100万円でも、キャッシング枠は10万円程度しかないこともあります。高額な資金調達には不向きであり、あくまで一時的なつなぎ資金としての用途に限られます。

利息・手数料が高い

キャッシング機能には通常、年率15％〜18％前後の高めの利息が設定されます。さらに、ATMを利用する際には所定の手数料も発生します。頻繁に利用すると、利息負担が大きくなり、返済計画に支障をきたすリスクがあります。

支払い方法が限定されている

法人カードのキャッシングは、返済方法が「一括払い」または「リボ払い」に限定されているケースが多く、分割払いや自由な返済スケジュールが組めないことがあります。特にリボ払いは利息がかさみやすいため、注意が必要です。

不正利用・誤利用のリスク

キャッシング枠があることで、従業員による不正利用や、意図せず多額の借り入れをしてしまうリスクが高まります。必要のない場合は、キャッシング枠を0円に設定することが推奨されます。

信用審査が厳しくなる傾向

キャッシング機能がついている法人カードは、カード会社にとって貸し倒れリスクがあるため、審査基準が厳しく設定されることがあります。信用情報に不安がある企業の場合、カードそのものが発行されない可能性もあります。

資金調達の手段としては限定的

急場しのぎには役立ちますが、長期的な資金調達には不向きです。利息や返済スケジュールの柔軟性を考えると、銀行融資やビジネスローンのほうが適している場合もあります。法人の資金計画においては、キャッシング以外の手段も視野に入れて検討することが重要です。

審査が厳しくなる理由と通過のポイント

法人カードにキャッシング機能を付帯する場合、通常のカード発行に比べて審査が厳しくなる傾向があります。これは「キャッシング＝貸付」に該当するため、カード会社にとっては貸し倒れのリスクが発生するからです。特に法人の場合は、個人よりも資金の流れや事業の安定性が複雑であり、与信判断が慎重になります。

審査が厳しくなる主な理由

• 貸倒リスクの増加：法人が倒産した場合、回収が困難になるリスクをカード会社が抱えることになります。
• 使用目的の不透明さ：個人と異なり、法人の場合はキャッシングの使途が多岐にわたるため、資金の用途や返済能力を詳細に確認する必要があります。
• 過去の取引履歴や財務状況の精査：直近の決算書や納税証明書の提出を求められるなど、信用調査が厳密に行われます。

審査通過のために準備しておくべきポイント

• 安定した収支状況を示す書類の用意：黒字決算の実績や、数期分の財務諸表を用意すると、信用力の証明につながります。
• 税金や社会保険料の未納がないことを確認：公的支払いの遅延があると信用に大きく影響します。納税証明書で状況を示すと効果的です。
• 他の借入状況の明示：すでに他のローンやリースを利用している場合は、契約内容や残債を整理し、無理のない返済能力を示すことが大切です。
• 代表者個人の信用情報：法人の信用情報だけでなく、代表者個人の信用状態が審査に影響することもあります。信用情報に不安がある場合は、事前に確認しておきましょう。

審査に通るためには、キャッシングを単なる「資金調達手段」としてではなく、「経営管理の一環」として計画的に利用する姿勢を示すことが重要です。信頼性と透明性のある情報提出が、審査通過への近道となります。

利用する前に知っておくべきポイント

法人カードにキャッシング機能を追加する際には、単に「現金を借りられる便利なサービス」と捉えるだけでは不十分です。以下の点を事前に把握しておくことで、不要なトラブルや誤利用を防げます。

キャッシング枠とショッピング枠は連動している

多くの法人カードでは、キャッシング枠はショッピング枠の中に組み込まれています。たとえばショッピング枠が100万円でキャッシング枠が30万円の場合、すでにショッピングで80万円を利用しているとキャッシングに使えるのは残りの20万円までになります。限度額の二重取りはできない点に注意が必要です。

利用計画なしでのキャッシング枠設定はリスク

「いざという時のために」と安易にキャッシング枠を設定してしまうと、思わぬ誤利用や社員による不正利用を招くことがあります。実際に使う予定がないのであれば、キャッシング枠はゼロ円に設定しておくのが安全です。

返済シミュレーションを事前に行う

キャッシングは短期的な資金調達に便利な反面、利息が高めに設定される傾向があります。返済が長引くと金利負担が大きくなり、結果として経営を圧迫することにもなりかねません。利用前には、返済期間・利息・総支払額をシミュレーションしておくことが重要です。

社内ルールを明確にする

法人カードのキャッシング利用は、社内の資金管理ルールと密接に関わります。誰が・どのタイミングで・どの程度利用できるか、明文化しておくことでトラブル防止に繋がります。また、利用時には必ず事後報告だけでなく、事前承認制を導入することも有効です。

他の資金調達手段との比較検討を

法人カードのキャッシングはスピード重視ですが、金利や返済条件を考慮すると、ビジネスローンや銀行融資の方が適している場合もあります。目的や期間に応じて、最適な調達手段を選ぶことが大切です。

キャッシング機能つき法人カードの選び方

キャッシング機能が付帯された法人カードを選ぶ際には、自社の事業内容や資金繰りの実態に合ったカードを選定することが重要です。以下のポイントを踏まえて、適切なカード選びを進めましょう。

どんな事業に向いているか

キャッシング機能が活躍するのは、次のような業種や状況の企業です。

• 突発的な支出が多い業種（建設業、イベント関連業など）
• 仕入れや設備費用などで即時の現金が必要になる中小企業
• 融資の審査が厳しい、創業間もないスタートアップ
• 海外出張の多い法人（現地通貨の調達が必要）

一方で、資金繰りが安定しておりキャッシュリザーブが十分な企業には、キャッシング機能は不要な場合もあります。

おすすめの法人カード例

具体的なカード名は金融情勢や商品改廃により変動するため明記は控えますが、選定時には以下のようなカードが候補となります。

• キャッシング対応を明示している法人カード
• 銀行系カード会社が発行する法人向けクレジットカード
• 個人事業主でも申し込めるビジネスカード（キャッシング機能付きが多い）

カード会社の公式サイトや比較サイトで「キャッシング機能あり」の条件で絞り込むと、候補を絞りやすくなります。

比較ポイント

法人カードを比較検討する際には、以下の観点をチェックしましょう。

導入後の運用負担を抑えるには、返済方式や限度額変更手続きのしやすさなど、サポート体制も確認しておくと安心です。

法人カードのキャッシング機能は、活用次第で資金繰りを円滑に進める力強い味方になります。必要な場面とリスクを見極め、最適な一枚を選びましょう。

よくある質問（FAQ）

Q1. 法人カードでキャッシング機能を使えるのは誰ですか？
法人名義で発行された法人カードでも、キャッシング機能を利用できるのは「代表者個人が連帯保証する形式」などに限られる場合があります。法人そのものに与信がある場合は別ですが、個人事業主向けカードであれば比較的利用しやすい傾向にあります。

Q2. キャッシングとビジネスローンの違いは何ですか？
キャッシングはカード1枚で即時に資金を引き出せる短期借入であり、利便性が高い反面、金利は高めです。一方、ビジネスローンは事前審査を経たうえでまとまった資金を低金利で借りられる中～長期の融資手段です。急ぎかつ少額ならキャッシング、計画的に借り入れたい場合はビジネスローンが向いています。

Q3. キャッシング枠は後からつけられますか？
キャッシング枠は法人カード発行時に設定されていないことも多く、追加するには別途申請が必要です。審査が再度行われ、場合によっては追加が認められないこともあります。

Q4. キャッシング機能だけを外すことは可能ですか？
可能です。キャッシング機能を不要と感じる場合は、利用枠を0円に設定することで不正利用や誤利用のリスクを回避できます。カード会社のカスタマーサポートへ申し出ることで変更手続きが行えます。

Q5. キャッシングを利用する際の返済方法は？
多くの法人カードでは、一括払いまたはリボ払いに限定されており、分割払いには非対応です。返済方式や引き落とし日については、あらかじめ確認しておくことが重要です。

Q6. 海外でもキャッシングは使えますか？
海外対応の法人カードであれば、現地ATMから現地通貨を引き出すことが可能です。ただし、海外手数料が別途かかる場合があるため、条件を事前に確認しておく必要があります。

Q7. キャッシング利用は信用情報に影響しますか？
法人カードであっても、キャッシングの利用状況は法人または代表者個人の信用情報に記録される可能性があります。返済の遅延や多用は与信に悪影響を及ぼすため、注意が必要です。